Повна версія

Без шантажа и угроз – закон обязал коллекторов работать по-новому.

Впрочем, на практике не все так идеально: харьковчане в соцсетях жалуются на регулярные автоматизированные звонки без представления и письма с угрозами. Что запрещено коллекторам и как действовать, если они нарушают закон?
В 2021 году в Украине впервые законодательно урегулировали поведение коллекторских компаний. Теперь, чтобы предоставлять коллекторские услуги, учреждение должно пройти регистрацию в НБУ, а его сотрудники – действовать в соответствии с требованиями к этичному поведению специалистов по взысканию долгов.
Эти нормы содержатся в законе Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности», так называемом «коллекторском законе, вступившем в силу в июле этого года. С практической точки зрения суть новаций растолковал адвокат Андрей Лысенко.
Согласно новому закону при выдаче кредита в финучреждении должны предупредить потребителя о том, что будет в случае просрочки, и предоставить информацию о коллекторской компании, с которой заключен договор.
– Информация будет прописана в кредитном паспорте. Кредитор также обязан публиковать информацию о коллекторских компаниях, с которыми сотрудничает, на своем веб-сайте и в местах оказания услуг. То есть еще до подписания кредитного договора потребитель должен получить исчерпывающую информацию о компании, с которой предстоит урегулировать просрочку в случае ее наступления. После заключения договора в течение пяти дней кредитор обязан предоставить данные об этом в НБУ, – рассказывает Андрей Лысенко. – Также предусмотрены случаи, в которых кредитор вправе обращаться в коллекторскую компанию. Новый кредитор в случае переуступки долга не имеет права привлекать коллекторскую компанию, если по условиям потребительского кредита это не предусмотрено. Но такая норма будет действовать в отношении новых договоров – тех, которые заключены после вступления в силу закона, поскольку закон обратной силы не имеет.
У заемщика появляется право оспорить нарушение своих прав.
«Я что, все это подписал?»
Прописаны в новом законе и определенные требования к договору о потребительском кредите.
– В частности, условия о потребительском кредите должны предусматривать запрет для кредитора передавать данные о родственниках заемщика коллекторской компании, то есть запрет на передачу данных третьих лиц, если заемщик не изъявил такого согласия. Однако юристы в банке за эту оговорку могут зацепиться и, скорее всего, составят договор, в котором будет пункт, что заемщик дает полное и безоговорочное согласие на взаимодействие коллектора с третьими лицами с целью работы с просрочкой. Это будет своеобразный щит для коллекторов, – полагает Андрей Лысенко.
Дело в том, что, как отмечает адвокат, в силу своей финансовой безграмотности мало кто из заемщиков эти договоры внимательно читает.
– Давайте будем откровенными: кто из заемщиков читает эти паспорта кредита? Кто знает процентную ставку? И когда кредит выходит на просрочку, заемщик задается вопросом: «Почему так? Почему я так много плачу?», – продолжает адвокат. – Да потому что в каждом договоре есть пункт о том, что если суммы, которая вносится заемщиком на так называемый транзитный счет, не хватает, то она распределяется в определенной очередности: в первую очередь погашается комиссия, во вторую – просроченные проценты, в третью – срочные проценты, то есть тоже заработок банка, в четвертую – просроченное тело кредита и только в пятую – платится тело кредита, с которого все эти проценты насчитываются. И когда заемщику это показываешь, он хватается за голову: «Я что, все это подписал?!».
А посему Андрей Лысенко призывает всех, кто берет кредит: читайте договор, не спешите его подписывать, если что-то непонятно – обращайтесь к юристу.
– Кстати, мелкий шрифт уже в прошлом – есть проект постановления НБУ о требованиях к договорам, где шрифт должен быть вменяемым для потребителя, не менее 11 кегля и так далее. Но на практике многие заемщики говорят: «А я не понимаю, что там написано». Так спросите у юриста. Но у нас не принято обращаться превентивно ни к врачам, ни в адвокатам – к ним идут, когда уже все плохо, – отмечает Андрей Лысенко.
Кредитор обязан известить заемщика о перепродаже долга
Раньше долги часто-густо переуступались коллекторам, особенно, онлайн- компаниям, и нередко — без предупреждения заемщика.
– В Гражданском кодексе говорится, что заемщик имеет право не платить новому кредитору до тех пор, пока не получит подтверждение, что его долг действительно продан. Но когда это зашло в судебную практику, где решалось, сколько должен заемщик и должен ли вообще, – этот момент был достаточно двояким, – говорит Андрей Лысенко.
Теперь же закон обязывает кредитора в течение десяти дней любыми доступными способами известить заемщика о перепродаже долга.
– Поэтому, если указываете свой почтовый адрес в кредитном договоре – контролируйте свой почтовый ящик. А поскольку почта не всегда доставляет письма, то нелишним будет периодически контролировать еще и почтовое отделение, чтобы для вас не стало большим сюрпризом появление в вашей жизни коллекторской компании, – советуют адвокат.
Без писем с угрозами и звонков среди ночи
По словам специалиста, любой просроченный долг проходит четыре стадии: софт- коллекшн, хард-колллекшн, а потом, уже в юридической плоскости, – суд и исполнительную службу.
– Стадия софт-коллекшн – это звонки, письма, электронные письма, эсэмэски, сообщения через соцсети, уведомляющие клиента о наличии просроченной задолженности, в том числе и угрозами. Рассчитаны они на то, чтобы, во-первых, убедиться, что это вы, а во-вторых – прокачать вас психологически. Задача одна – сделать так, чтобы вы заплатили. Коллекторы управляют заемщиками через страх и стыд, – объясняет адвокат. – Хард-коллекшн – это когда начинаются личные визиты коллекторов, которые не очень вежливо разговаривают с должниками.
Новый закон запрещает применять угрозы, шантаж и другие противоправные меры в качестве воздействия на должников.
– Компаниям запрещается совершать действия, посягающие на личные права, достоинство и свободы потребителя, совершать шантаж, угрозы и так далее. Речь идет о письмах с угрозами, звонках среди ночи и так далее. А также – вводить лиц, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания, в заблуждение относительно размера и характера долга и оснований просрочки, – уточняет Андрей Лысенко.
Скрытые номера канут в Лету
Запрещена работа с должником через его родственников и близких людей.
– Поскольку ресурсов коллекторской компании не всегда хватает на качественную отработку кредитного портфеля, они давят на чувства, сытясь вызвать страх или стыд. Ищут в его окружении того, кому не все равно, кто боится, прощупывают близкое окружение заемщика. В каждой коллекторской компании, как правило, есть база клиентов, где, например, написано: «1.04.21 – звонок заемщику, неконтактный. 4.04.21 – звонок маме, Марья Ивановна, контактная, переживает, боится». Это значит, они нашли слабое звено, которое вместо коллекторов будет давить на заемщика. И тот будет шевелиться. В результате рушатся семьи, обрываются связи, нарушается нормальное общение, потому что родственники или близкие люди неосознанно помогают коллекторам делать их работу, да еще и бесплатно, – говорит Андрей Лысенко.
Коллекторам запрещено совершать действия, наносящие вред репутации потребителя, в том числе деловой, и его близких людей, поручителя и т. д.
– Речь идет как раз о звонках на работу потребителю, его поручителю, родственникам. В моей практике даже был случай, когда одной из моих клиенток, которая работала в вузе, звонили коллекторы на все кафедрыи пытались принудить ее коллег, чтобы те надавили на нее, – рассказывает адвокат.
Скрытые номера коллекторов тоже должны кануть в Лету – всегда должен быть номер, куда заемщик может перезвонить. Запрещено использовать функцию автоматического дозвона на протяжении более 30 минут в сутки.
– Представитель коллекторской компании при общении с должником должен сообщить свою фамилию и имя, название кредитора и коллекторской компании, основание звонка, размер просроченного долга. Если коллектор нарушит эти требования, то понесет ответственность. За подобные нарушения предусмотрен штраф от 50 до 100 тысяч гривен и исключение из Реестра коллекторских компаний, – уточняет адвокат.
Всегда должны быть открыты два ключевых реестра
Также коллекторам запрещено использовать на конвертах или письмах такие пометки, как «исполнительная надпись», «исполнительный документ», «решение о взыскании», «решение о выселении» и так далее.
– Часто-густо с целью запугать заемщика коллекторы присылают с виду нормальный документ – решение суда или исполнительную надпись нотариуса, судебную повестку. Так вот: исполнительную надпись нотариуса банк никогда не пришлет – это исполнительный документ, который подает взыскатель исполнителю, заемщику его никогда никто не пришлет. И это нужно понимать, – предупреждает Андрей Лысенко. – Если получили решение суда или повестку – идете в «Гугл», задаете в поисковой строке «Судебная власть», заходите в раздел «Состояние рассмотрения дел» и проверяете себя в графе «Сторона по делу». Все, что судится в Украине на данный момент или судилось с 2011 года, можно найти там.
Юрист рекомендует: прежде чем паниковать и бежать куда-то – потратьте несколько минут на то, чтобы проверить подлинность полученного документа и есть ли основания для его получения.
– Это несложно, – продолжает Андрей Лысенко. – У вас всегда должны быть открыты два ключевых реестра – «Судебная власть Украины (состояние дел)» и «Реестр должников», куда попадают все, в отношении кого открыты исполнительное производство. Если нашли себя в списках, значит вам еще вчера надо было идти к адвокату. Счет идет на дни. Одной нашей клиентке перечислили отпускные на банковскую карту – 25 тысяч гривен. Через час исполнитель их списал. А человек только-только нашел себя в реестре должников. Поэтому для заемщика важно контролировать этот вопрос.
Лазейка для недобросовестных компаний
Однако есть в законе некие лазейки, которыми могут воспользоваться недобросовестные коллекторские компании, отмечает адвокат.
– Внесены изменения в ст. 23 Закона «О потребительском кредитовании»: кредитор имеет право привлекать к урегулированию просроченной задолженности исключительно коллекторскую компанию, включенную в реестр. Ну, тут все понятно. Но... коллекторская компания для выполнения отдельных функций, в частности, для непосредственного взаимодействия с потребителем, имеет право привлекать физических и юридических лиц на договорных началах, сообщив об этом в НБУ. Вот как это будет происходить, непонятно. На каких договорах можно будет привлекать этих лиц, на каких условиях? – задает риторические вопросы Андрей Лысенко. – Возможно, появится категория физлиц с соответствующими КВЭДами деятельности, которые как раз и будут работать непосредственно с заемщиками. При этом, даже действуя с нарушением эпических норм, коллекторская компания остается чистой (ведь она должна иметь безупречную деловую репутацию, чтобы не вылететь из реестра), это просто ФЛП оказался нехорошим – договор расторгли, его прогнали.
Причем, как отмечает адвокат, конкретно не прописана ответственность за то, что коллекторская компания не сообщить в НБУ о привлечении еще кого-то. Не прописано четко, какие последствия могут быть для потребителей, если они взаимодействовали с этими третьими лицами. Не прописан механизм санкций для такой коллекторской компании.
– Возможно будут приняты какие-то дополнительные правовые акты, – надеется адвокат.
Что делать, если коллектор наглеет?
Между тем харьковчане продолжают жаловаться на действия коллекторов – такими сообщениями просто пестрят соцсети. Как действовать в такой ситуации?
Можно обратиться с конкретной жалобой в Национальный банк Украины. Именно НБУ является органом, который следит за деятельностью коллекторских компаний. Жалоба должна быть мотивированной, в ней надо изложить все обстоятельства и направить в НБУ.
– Если коллектор в течение года как минимум дважды нарушил требования этического поведения, кредитор должен досрочно расторгнуть с ним договор, а сам коллектор может быть лишен права осуществлять коллекторскую деятельность, – отмечает Андрей Лысенко.
Можно обращаться с жалобой в полицию. О действенности таких обращений сейчас трудно говорить, потому что закон достаточно новый, не отработаны механизмы.
– Согласно новому закону только компании, внесенные в реестр, имеют право предоставлять услуги по урегулированию задолженности по потребительским кредитам в пользу других лиц. После 14 октября 2021 года в случае отсутствия компании в реестре, кредитор обязан досрочно расторгнуть договор с ней на оказание услуг. То есть только с появлением этого реестра Нацбанк начнет прописывать механизм привлечения коллекторской компании к ответственности. Четких критериев как таковых пока нет. Поэтому по моим прикадкам, ответственность начнется где-то в апреле следующего года, – говорит Андрей Лысенко.
Если нет вовсе никаких данных, которые могут помочь установить, кто именно звонит, на каком основании, то в таком случае есть только один путь защиты — устанавливать приложения, которые блокируют звонки коллекторов. Их много в сети – есть платные, есть бесплатные. Это приложения пополняют базу номеров и блокируют роботов-дозвонщиков.